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Apple viene con agresividad: Cuenta de Ahorros de 4.15% de rendimiento y Goldman Sachs

Por: Eddy Silvera

Asesor Financiero | Panamá



Apple es una de las empresas más exitosas de la historia y tiene un largo historial de revolucionar una industria tras otra. Desde la computadora de escritorio hasta la música digital, el teléfono inteligente y más, Apple ha puesto un sello diferenciador en sus productos, ganando para la compañía una capitalización de mercado de $ 2 billones y seguidores de culto a lo largo del tiempo. La semana pasada, Apple anunció la última de sus muchas ofertas disruptivas de las fintechs: una cuenta de ahorros de alto rendimiento para titulares de Apple Card, ofrecida a través de Goldman Sachs.


La nueva cuenta de ahorros de Apple paga 4.15% APY (rendimiento porcentual anual), diez veces el promedio nacional, sin tarifas ni mínimos. Apple dice que la cuenta bancaria está destinada a ayudar a los usuarios a llevar una vida financiera más saludable al permitirles ahorrar más y ganar más intereses.

El anuncio, junto con otros lanzamientos en meses anteriores, hace que la gente se pregunte si Apple también tiene la vista puesta en interrumpir la banca, y si sus legiones de ávidos fanáticos mostrarán su lealtad con sus billeteras. Veamos los desarrollos fintech recientes de Apple, su importancia en el ecosistema fintech y lo que significan para los consumidores.


Una forma de configurarlo y olvidarlo para ahorrar dinero


Imagen: www.apple.com


Los usuarios de Apple Card pueden vincular la nueva cuenta de ahorros de Goldman Sachs a sus tarjetas; una vez que lo hacen, pueden colocar inmediatamente los saldos de Daily Cash en una cuenta que genera intereses en lugar de dejar que se acumulen en Apple Cash. Anteriormente, los usuarios de Apple Card ganaban entre un 1% y un 3% de reembolso en efectivo en cada compra en Daily Cash, que se agregaba automáticamente a un saldo de Apple Cash, donde podían usarlo para pagar compras o transferirlo a otra cuenta.


La nueva cuenta de ahorros no tiene cargos mínimos y cero, pero tiene un depósito máximo de $250,000, lo que limita el interés devengado a la tasa de alto rendimiento. Además de Daily Cash, los usuarios pueden depositar fondos a través de cheques o transferencias ACH desde cuentas externas. La cuenta de Goldman Sachs compite directamente con los bancos y las fintech más pequeñas que han ofrecido cuentas de ahorro de mayor rendimiento a raíz de las tasas de interés más altas. Por ejemplo, el banco digital SoFi tiene un APY superior al promedio del 4,0 %, y Goldman ofrece su propio producto de ahorro Marcus al 3,9 %.

La tendencia de tasas más altas de los bancos retadores puede presionar a los bancos más grandes para que aumenten las tasas de interés, pero el problema es que los bancos no quieren depósitos que no puedan prestar. Dadas las actuales condiciones económicas inciertas, los préstamos se han desacelerado y los depósitos han disminuido, particularmente en comparación con los días de cheques de estímulo de la pandemia de Covid-19. Atraer el exceso de depósitos en este clima es costoso para los bancos y representa un riesgo para el margen de interés neto del banco.


Sin embargo, un estudio de 2022 muestra que las personas mantienen una cuenta de ahorros durante casi 16 años en promedio, por lo que si Apple puede conseguir clientes, es probable que los conserve. Muchos ahorradores son pasivos en el manejo de sus cuentas y permanecerán en el mismo banco debido a la molestia que implica hacer un cambio. Otros cambiarán solo si tienen una mala experiencia o se les presenta una oferta que es demasiado buena para dejarla pasar. Con una experiencia totalmente digital y tarifas líderes en la industria, Apple puede crear suficiente atractivo para alejar a los consumidores de sus bancos actuales.


Para cualquiera que esté considerando una Apple Card, una tasa de interés diez veces mayor que el promedio nacional (aunque el APY está sujeto a cambios) debería inspirar una segunda mirada. Me imagino que muchos usuarios actuales de Apple Card estarían dispuestos a estacionar algo de efectivo en una cuenta de ahorros para obtener un rendimiento tan alto, incluso si dura solo un tiempo. Sin embargo, el acuerdo de cuenta de depósito de Apple establece que el banco requiere un aviso de retiro de siete días, por lo que debe ser considerado para cualquiera que desee liquidez inmediata.


La carga de Apple en Fintech


Apple ingresó al mundo de la billetera digital con Passbook (ahora Wallet) en 2012. Passbook se introdujo como una forma de almacenar cupones, tarjetas de embarque, identificación, lealtad, tarjetas de regalo y de tienda y más. Lo que ahora se llama Wallet también fue la primera incursión de Apple en la tecnología financiera, aunque no admitía tarjetas de crédito o débito en el lanzamiento.


Apple Pay, que admite transacciones con tarjetas de crédito y débito, fue presentado en 2014 por el director ejecutivo Tim Cook, quien promocionó la billetera electrónica como una alternativa a la "interfaz magnética vulnerable" de las tarjetas de crédito tradicionales. Apple Pay permite a los usuarios realizar pagos con un iPhone, iPad, Apple Watch o Mac. Utiliza tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) para transmitir información de pago de forma segura entre el dispositivo y el terminal de punto de venta del comerciante.


Apple Pay utiliza "tokens" para transmitir datos cifrados de forma segura y no almacena ni comparte la información de pago de los usuarios. Los usuarios también pueden conservar sus tarjetas de crédito, débito y fidelización en la aplicación Apple Wallet para facilitar el acceso y la gestión. Todas las transacciones se autentican con datos biométricos o un código de acceso.

Apple ahora tiene una participación de aproximadamente el 48% de las billeteras móviles con dos mil millones de dispositivos activos en circulación. Esto equivale a una gran base de usuarios que está acostumbrada a la interfaz de iOS y probablemente responde mejor a las ofertas del sistema operativo.


Apple Card da crédito donde los usuarios de iOS lo quieren

Imagen: www.apple.com


Apple ha capitalizado su posición de liderazgo en el mercado de carteras al ofrecer alternativas más rápidas, económicas, seguras y accesibles a los servicios financieros tradicionales ofrecidos por los bancos. Cuando Apple lanzó su Apple Card en 2019, se centró en gran medida en su diseño elegante (como es habitual en Apple) y en la gama de funciones de seguridad, como un número de tarjeta de un solo uso para compras en línea y autenticación biométrica para transacciones en la tienda. Fue el primero de los productos de crédito de Apple, y también se emite a través de Goldman Sachs.


Las características de Apple Card se comercializan a una base de clientes más allá de los objetivos tradicionales típicos de los servicios financieros. Apple Card Family permite a los titulares de tarjetas compartir su cuenta con hasta cinco personas más en su grupo Family Sharing. La "familia" no se limita a cónyuges e hijos, reconociendo que la definición de familia es amplia. Apple Card Family también ofrece funciones como Family Spending, que permite al titular principal de la tarjeta ver la actividad de gasto combinada de todos los usuarios de la cuenta.


Todo lo relacionado con la Apple Card, incluida su solicitud, se realiza a través de la aplicación Wallet en un dispositivo iOS. La interfaz de usuario familiar hace que todo sea intuitivo y sencillo para los usuarios de productos Apple, desde el proceso de solicitud hasta la gestión de pagos, transacciones y gastos.


Un producto de alta gama "compre ahora, pague después"

Imagen: www.apple.com


En marzo, Apple ingresó al espacio BNPL (compre ahora, pague después) con Apple Pay Later, que permite a los usuarios pagar sus compras en cuatro cuotas iguales durante seis semanas sin intereses ni cargos. El aumento del costo de vida ha ejercido presión sobre los consumidores y ha impulsado el uso de BNPL en áreas de gastos inesperados como comestibles y compras pequeñas. Estas son precisamente las compras en las que es más probable que los consumidores utilicen Apple Pay.

Creo que podría haber consumidores que no hayan usado BNPL en el pasado y que tengan más probabilidades de usar un producto Apple para su primera experiencia de pago a plazos. Las ofertas de Apple tienen la percepción de ser de gama alta, y esta percepción podría incluso afectar el uso de pagos a plazos.


Es probable que las tasas de interés más altas eliminen a algunos jugadores de BNPL que ya no pueden permitirse suscribir los préstamos sin intereses, pero Apple está bien posicionada para ofrecer esta opción de pago gracias a sus gigantescas reservas de efectivo. Si bien Apple Pay Later puede no ser una fuente de ingresos significativa para la empresa, la utilidad de la opción de pago ciertamente asegura a algunos usuarios de Apple Pay en Wallet.


Apple escala Tap to Pay para capturar compras en la tienda


La penetración total de las compras físicas de Wallet entre los usuarios de iPhone ha sido relativamente pequeña. Solo alrededor del 6% de los usuarios de iPhone realizaron transacciones de Wallet en la tienda en 2022. Sin embargo, esa cifra representa un crecimiento vertiginoso del 29% en la penetración del comercio en la tienda con respecto al año anterior. Apple tiene como objetivo aumentar esto con Apple Tap to Pay, una solución de pago comercial sin contacto para el iPhone que no requiere instalación de hardware.


El primer lanzamiento de Tap to Pay fue con Stripe. "Con Tap to Pay en el iPhone, millones de empresas que usan Stripe pueden mejorar su experiencia de comercio en persona al ofrecer a sus clientes un pago rápido y seguro", dijo Billy Alvarado, director comercial de Stripe, en el momento del lanzamiento.


Adyen, un proveedor de software de pagos globales con sede en Ámsterdam, también lanzó Tap to Pay en iPhones a escala. Adyen ofrece Tap to Pay a través de socios y directamente a través de minoristas como Nike y Lightspeed Commerce Inc. Además, esta misma semana, GoDaddy anunció la compatibilidad con Tap to Pay en iPhones con el lanzamiento de su nueva aplicación móvil GoDaddy. La aplicación permite a las empresas con sede en EE. UU. aceptar pagos sin contacto con la tecnología de pagos de GoDaddy. GoDaddy dice que la integración ahorrará a las pequeñas empresas un 20 % en el procesamiento de tarjetas en comparación con otros proveedores.


Apple está señalando una intención enfocada de capturar más pagos en la tienda con estas integraciones, ya que los consumidores han sido algo lentos en la aceptación del uso de la billetera móvil en la tienda. Apple busca reducir significativamente la fricción en el pago en la tienda al tener a mano las opciones Wallet y Tap to Pay.


Últimos puntos de interés


La economía global depende en gran medida de la industria bancaria para el procesamiento de pagos, préstamos, cambio de divisas, custodia de fondos y más. Apple está lista para revolucionar esta industria con servicios financieros alternativos para usuarios actuales y nuevos. Para empezar, la compañía tiene una audiencia cautiva masiva de usuarios de iPhone, pero también debe hacer todo lo posible para mantener a esa audiencia felizmente cautiva.


Estudios recientes muestran que los consumidores se dejan seducir fácilmente por la facilidad y las ofertas cuando deciden cómo pagar los productos y servicios. El 56 % de los consumidores que ganan más de $100,000 al año cambiaron su método de pago en el último año, y el 48 % de los consumidores mencionan la facilidad de uso como un factor de decisión importante al usar un nuevo método de pago.


La conclusión es que Apple es una posible amenaza para los bancos tradicionales y los neobancos. Al agregar continuamente productos de servicios financieros a su arsenal, la compañía está preparada para crear un conjunto de servicios que desafiará a la industria. Al igual que Apple obtiene ingresos a través de servicios de suscripción como Apple Music, Apple News+ y Apple Arcade, es probable que los ingresos recurrentes incrementales de las tarifas de transacción mantengan a Apple en la cima de la cadena alimenticia tanto en dispositivos tecnológicos como en servicios fintech. Con la gran cantidad de transacciones potenciales que podrían ejecutarse a través de sus dos mil millones (y en aumento) de dispositivos, incluso los centavos de dólar ganados por deudas y transacciones equivalen a ingresos masivos.


La pregunta sigue siendo si eventualmente habrá un "Banco de Apple". Aún así, se espera ver cómo la empresa revoluciona otros servicios financieros, ya que ofrece alternativas bancarias más rápidas, económicas y accesibles para los usuarios de todo el mundo.


 

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